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「敢叫日月换新天」: 「开放银行」带来的社会金融赋能

时间: 2019-08-12 13:50:09

「敢叫日月换新天」: 「开放银行」带来的社会金融赋能

导语:「开放银行」的概念源起于英国,与之类似的提案有无界银行、银行开放平台等。开放银行,是为顺应银行平台与第三方服务供应商平台一体化趋势,以客户需求为导向,以生态场景为触点,以API/SDK等技术为手段,以服务个人化、数据商业化为特徵,通过与第三方数据、演算法、业务、流程等的融合,实现业务驱动的应用架构转型,从前台到后台的整体体系升级,从而变成新时代银行。


中国香港 - Media OutReach - 2019年7月30日 - 2018年以来,伴随着金融科技创新、银行业务转型的发展,一个数位化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来。有文章将2018年称之为开放银行的元年,认为开放银行将彻底改变商业银行的服务模式、行销模式、风控模式、运营模式,拓展银行的服务边界,最终改变银行的增长曲线。银行业将借此「换新天」。


2018年7月,IDC对146家亚太银行的调查结果表明,七成银行认为开放银行能够拓展客户圈层,四成银行相对直接或间接通过开放银行创造收入。鑒于目前仅有不到10%的银行可谓之具有「创新者」的身份,开放银行业务正成为平衡银行间创新竞争环境的一大潜力点。调查结果还表明,其中大多数银行希望未来三年,其在开放银行领域的核心能力得到逐步提升。


开放银行渐成全球趋势,大多数零售银行都表示对开放银行持「拥抱态度」。纵观全球,这种态度的转变在英国、欧盟为代表的市场中更多是为了满足监管的要求,而在东南亚及中国为代表的市场中则更多是由金融科技创新发起,由市场驱动的力量来推动。


那幺究竟,何为「开放银行」?


「开放银行」的概念源起于英国,与之类似的提案有无界银行、银行开放平台等。开放银行,是为顺应银行平台与第三方服务供应商平台一体化趋势,以客户需求为导向,以生态场景为触点,以API/SDK等技术为手段,以服务个人化、数据商业化为特徵,通过与第三方数据、演算法、业务、流程等的融合,实现业务驱动的应用架构转型,从前台到后台的整体体系升级,从而变成新时代银行。


「开放银行」概念正「火热」,港台加速推动业务转化


开放银行本身存在一个发展模式。在英国,开放银行是一个由监管出发引起的趋势或概念,即由监管方主动发出指引或法令,强制性要求传统银行,金融机构无偿或有偿地开放客户资讯。香港和台湾的开放银行亦是以法律或条令等监管的模式来驱动。


拿香港来说,「开放银行」概念正「火热」。香港金融管理局作为监管方,尚未明确表达对开放银行业务框架进行强制性的立场,它更期待私营机构与公共部门共同参与协作,在开放银行迎来高峰前找出业务上可能潜存的障碍。


2018年7月,香港金融管理局发布经修订的银行业开放应用程式介面(API)框架,并分四个阶段实施,以鼓励多方提供创新及综合服务,利用科技提升客户体验。具体而言,第一阶段,截至2019年1月底,所有包括贷款、信用卡,理财等的银行零售产品资讯基本公开,目前已经完成;第二阶段,到今年 10月底,实现从第三方服务供应商的APP开户;第三阶段,开放既有使用者帐户资讯,相当一个时间点的帐户资讯截止;第四阶段,进行支付和转帐交易。后两个阶段要依据前两个阶段完成情况再来确定时间表。


台湾金管会定调开放银行采香港模式,由银行与第三方服务公司(TSP)合作方式推动。在三阶段的开放措施中,第一阶段开放範围是银行商品资讯,如信用卡、基金、房贷利率等公开信息。第二阶段是开放客户资讯,且须获得客户授权,TSP可提供帐户整合服务。第三阶段是开放交易资讯。


金管会指示银行公会负责研议开放範围及与TSP合作的自律规範;财金公司负责制定API共通标準,包括技术与资讯安全标準;政大国际产学联盟,则负责审阅财金的技术与资讯安全标準档,也作为测试Open API验证与测试平台的角色,并归集TSP业者意见给财金参考。


开放银行:拥抱机会的另一面是风险开放


在我国,明确提出「开放银行」一词的时间并不长,但是围绕着银行的业务和服务的开放所进行的实践却早已有之。中国银行早在2012年就提出了建立开放平台的理念,并于2013年正式发布中银开放平台,开放了涉及移动支付、投资理财、信用卡管理、帐户管理、跨国金融服务等多项应用和1600多个介面。随后,各大银行纷纷展开探索,通过开放API,实现金融和用户生活场景的连接,以期在银行金融科技合作减弱的情况下提供更好的客户体验。


这一开放银行金融创新的成功,在世界範围内来看,是成功而瞩目的。但站上「风口」的开放银行,「腾飞」的机会愈大,背后的风险亦随行。


开放银行的另一面是风险开放。合作伙伴提供了场景合作,但风控作为核心能力却少有输出,银行自身面对输入风险、共振效应以及内外部风险叠加形成的新的暂时不可预测的风险是否已有应对策略,是否建立充分的缓释和隔离机制,这些都需要提前予以考虑。


同时,由于我国开放银行仍处于发展初期,实践中也存在标準规範不一,准入机制缺失,资料安全防护薄弱,介面恶意调用等诸多风险隐患。未来开放银行如何解决上述问题,既依赖于监管层面与国际接轨,制定统一的技术、资料标準和规範,也有赖于银行从自身出发进行资源整合,建立资料安全保护和内部控制机制。


银行业革新关键期,益博睿全程助力开放银行安全实施


目前我国开放银行面临关键转型期,选择专业的合作伙伴,借鑒先进成熟的行事準则,或可成为我国开放银行转型平稳实施的一大助力。在这方面,长期以来致力于为金融机构提供成熟的决策系统和分析服务的益博睿可谓经验丰富。


益博睿在大中华区主要的四大业务是:企业征信、决策分析、反欺诈和身份认证、数据品质和精准行销。目前已与中国的众多知名金融机构建立了战略合作伙伴关係,其中包括中国银联,中国前十大银行、神州融、京东金融、阳光保险等金融机构,对银行业的服务一直是益博睿重点业务之一。


自去年开放银行概念受到关注以来,中国各大传统银行已呈现逐渐白热化竞争状态。益博睿在欧美开放银行变革中持续探索,已形成卓有成效的解决方案体系,在策略、数据、洞见、实施等四个维度可以为开放银行业务提供有益的借鑒和专业的服务,助力中国传统银行业务向开放银行服务方向更安全、高效地完成转变。


以在英国开展的可负担能力检查业务为例,客户授权益博睿拿到帐户资料,即可使用益博睿现有资料和PSD2提供的报表资料对帐户资讯核实,通过Verdus平台聚合并管理贷方和银行之间的资料交换,持续监控收入、未偿债务状况等,进行收入估算,评估帐户每月可支配收入,及客户可负担能力,提供符合其负担能力的信贷产品建议,并在客户需要时提高信贷申请效率以及用户体验。


在策略谘询方面,传统银行在向开放银行变革的过程中,面临市场竞争压力或监管驱动,无论是採取主动出击尝试构建个人化服务争取更多客户或抢佔市场佔有率,还是採取暂且观望态度考虑一个更稳妥的实施角度,都要根据自身市场定位、风险偏好等,制定一个战略性选择。益博睿对零售银行的管理策略拥有丰富的经验,并对中国市场有超过数十年的深入了解,借助团队在银行业和开放银行领域的经验,可以帮助银行分析现状,制订开放银行发展战略以及具体的实施路线。


开放银行真正实现「开放」,最核心的开放因素在数据,即机构内部的数据整合、对外输出,以及外部数据应用。益博睿恰恰在数据分析方面,不仅有极具实力的团队进行分析整合服务,还具备成熟的数据整合产品,实现多元数据的自动整合构建,例如其反欺诈领域的CrossCore,就带有多元数据整合的功能,能够快速精准地把数据整合做到位。


在洞见层面,以新技术作驱动,对大量数据进行分析以更为深入挖掘前所未有的深刻洞察。要实现即时、高效地对数据进行分析  和反应,此有赖于益博睿对技术应用的突破和实时连接技术。由资料转化为洞见支援的过程,是益博睿谘询的强项。益博睿不断对新技术、新应用进行长期的投资,建立创新实验室X Lab,作为大脑,不断研发出满足并符合客户需求的产品、技术及应用。另外,益博睿利用开放银行中的新资料对传统的风险评估模型进行强化和升级,构建一个更强大的风险评估模型平台。在此基础上,为开放银行制定更多创新策略,为客户预测下一个更好的服务或产品,比如一张更适合他/她的信用卡,或一款更符合他现阶段的信贷产品。


实施部分,其实质是贯穿策略、资料、洞见的结论部分,即最终如何落实到客户自身系统环境中来实施。在该层面,益博睿的产品家族基本上覆盖了风险管理:包括资料整合平台、反欺诈、全生命週期信用风险管理。对客户而言,益博睿基本上可以满足全生命週期过程中的需求。


借助金融科技,益博睿搭建开放银行服务新生态


从根本上看,开放银行变革的驱动因素,是银行不断演进的新技术,和不断变化的客户消费偏好。


开放银行,聚焦真正的客户核心触点。于客户而言,通过服务,能够获取更大的自由度,可以比较和无缝切换金融服务提供者;财务状况聚合,不用处理多个帐户;更高效获取账款处理等领域的金融服务等需求,实现处处可交互。


目前有不少基于互联网反欺诈、互联网聚合支付、互联网理财、人工智慧、区块链的SaaS平台,都有较为领先的金融科技技术,但对于中小银行而言应用难度还是太高,因为这些金融科技技术都是脱离特定场景的通用技术,要将这些技术应用到特定场景中还需要花很大的精力进行适配。


益博睿通过不断研发的创新型产品及服务,与时并进,见证并引领银行将传统的封闭的体系与互联网生态打通,为银行在互联网生态前线打下一片阵地,重新联通银行与客户,让银行有了在互联网生态中直接接触客户的机会,进而让银行更加清晰地了解到客户相关数据,更加精准把握和洞悉客户真实甚至潜在的需求。


借此,开放银行可以真正体现服务的本质,益博睿即在其中支撑客户营造这一生态的技术。银行是社会经济大生态的产物,银行金融业的发展,将进一步促进社会经济这个大生态的蓬勃发展。


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新闻标题: 「敢叫日月换新天」: 「开放银行」带来的社会金融赋能
新闻标签: 现金(2)
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