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未缴房贷 滞纳金算法差很多

时间: 2019-08-12 13:49:29

未缴房贷 滞纳金算法差很多

银行尚未行使加速条款前,未缴房贷延迟利息以及违约金之计算标準应为「当期应摊还本金...
银行尚未行使加速条款前,未缴房贷延迟利息以及违约金之计算标準应为「当期应摊还本金」。 本报资料照片
虽然房贷利率走低,不过时机歹歹,缴不出房贷的状况也可能出现,甚至如果忘记缴房贷,未在期限内还款,银行催缴利息计算方式千奇百样,非常紊乱,但金管会出手管制了。滞纳金以大本金和小本金计算,差距可能达百倍,如果无法正常还款未超过六个月,银行是不应该以大本金来计算你的滞纳金的。

过去在金管会尚未插手管理前,很多银行计收房贷违约金的标準不一,部分银行遇到客户房贷滞纳,就以「大本金」计收违约金,不少房贷户只好乖乖缴。

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大本金 未还本金余额

小本金 当期应还本金

7月1日起明订,如果借款人发生迟延还款,但如果是出国、因公繁忙而忘记缴款等「非连续违约」状态,仍属「正常户」,以「当期应摊还本金」(小本金)的为计算基础;但如果借款人发生财务困难,无法正常还款,银行行使加速条款,银行才可以「未偿还本金余额」(大本金)为基础,计收迟延期间的利息及违约金。

影响之大,不可不知!而所谓的「大本金」,指的是「未偿还本金余额」,而小本金是指「当期应摊还本金」。

举例来说,大强向银行借了1,000万元房贷,20年期,利率2%,以本金平均摊还来计算,每月「当期应摊还本金」(小本金)为4万1,667元,而在房贷还款了一年后,「未偿还本金余额」(大本金)还有945万8,329元。

一旦碰到客户未正常还款,银行依照合约向客户收取延迟利息+违约金。过往,延迟利息的计算基準可能以「未偿还本金余额」(大本金),也就是945万元来计收;如今只能以「当期应摊还本金」(小本金),也就是4万1,667元为基準来计收,两者就差距了226倍(945万8,329÷ 4万1,667)。

好消息是,自7月1日起,金管会要求银行若尚未行使加速条款前,延迟利息以及违约金之计算标準应为「当期应摊还本金」(小本金),民众也可主动向银行查询,以免当冤大头。

房贷 金管会

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