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想要保险赔好赔满?一定要确认保单「这一点」

时间: 2019-08-17 14:49:30

想要保险赔好赔满?一定要确认保单「这一点」

等待核保期间,发生意外事故或是疾病,保险公司会理赔吗?图/全球人寿提供
等待核保期间,发生意外事故或是疾病,保险公司会理赔吗?图/全球人寿提供

上个月因失能险改版,许多保户赶在六月底前抢购,保险公司核保大塞车。若在等待核保期间,发生意外事故或是疾病,保险公司会理赔吗?专家建议应把握三大重点,才能确保自己权益。

锭嵂保经总经理赵惠仙表示,今年从二月到六月间送了近八万件的失能险要保书,从签要保书到拿到保单,保户最长等待超过四个月,各险种的保障起始日不同,民众在签约时应先了解,若是在保单审核期间发生保险事故,可先收集相关单据,待保单核保后,依据权益进行理赔申请。

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各险种的生效日依保单条款有所不同,而保险契约的生效日,可以回溯到要保日期。图/康...
各险种的生效日依保单条款有所不同,而保险契约的生效日,可以回溯到要保日期。图/康健人寿提供

一、留意保单生效日

赵惠仙说,各险种的生效日依保单条款有所不同,而保险契约的生效日,可以回溯到签下要保书、保费付款授权书的日子,也就是所谓的要保日期。例如六月一日签署要保文件,对健康告知事项无不实告知,业务员按程序送件审核,保户的保障权利就会被保留,不管核保期间拉多长,保障起始日都是从六月一日开始。

还没核保就发生意外,大部分保险公司会视情况,收到要保书就会理赔。图/联合报系资料...
还没核保就发生意外,大部分保险公司会视情况,收到要保书就会理赔。图/联合报系资料照片

二、意外赔付机率较高

公胜保经体系总监何英翰表示,保单审核期间保户若发生事故,保险法没有规定保险公司一定要赔;保险法规定,保险公司收到要保文件及收取第一期保费开始理赔,核保期间保险公司还来不及收取第一期保费,但大部分保险公司会视情况,收到要保书就会理赔。

至于什幺样的情况保险公司才会理赔?何英翰说,若保险事故是发生意外,保险公司通常会理赔,因为意外比较容易判定,像保户在审核过程中出车祸手指断掉,保险公司就会理赔,保险公司只要调阅病例,就能确认投保之前手指头有没有断掉过。

但若是疾病则不一定,何英翰指出,疾病牵涉有没有病史,若过去没有病史且超过30天医疗观察期,有些保险公司会理赔,但若生病且要保书上有事先告知,通常会被保险公司列为除外责任,例如要保书记载过去有高血压病史,保险公司通常会要求体检,若在核保期间中风,高血压跟中风有高度相关,通常保险公司不会赔。

保单审核期间保户若发生事故,保险法没有规定保险公司一定要赔。图/磊山保经提供
保单审核期间保户若发生事故,保险法没有规定保险公司一定要赔。图/磊山保经提供

赵惠仙也说,一名保户五月买了一张失能险,六月二日却在上班途中遇上严重车祸,造成脚跟、脚底板严重伤害,六月六日保险公司对保户发出抽检体检照会,但车祸住院的保户根本无法体检,后来出面与保险公司协商,以生调及车祸事故三联单代替抽样体检,且车祸发生是投保日期之后,争取不做批注除外的原条件承保,顺利在七月九日核保通过,让保户安心养病。

三、体况关乎最终核保结果

赵惠仙表示,要保书送审后保险公司会依据投保者的年龄、健康情况、病历及职业等因素评估该保户的身体状况,进行危险程度分类承保或照会,例如要求保户体检、补相关医疗证明文件、补填问卷等。若身体有状况或体检出现红字时投保,有可能会因为体况不良,面临加费、特约、除外、延期、甚至拒保;但保户也不能隐匿病史,若体况有问题却未告知,保险公司有权力可解除契约。

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